【徹底比較】クレカ積立のおすすめ証券会社×クレジットカードは？年会費と積立金額別に解説

三井住友カードが、クレジットカード積立の上限を10万円に引き上げおよびポイント付与率変更とのリリースが出ました。

2024年4月10日（水）の積立設定締切分（2024年5月1日（水）買付分）より積立設定可能額を5万円から10万円に引き上げいたします。

2024年10月10日（木）積立設定締切分（2024年11月1日買付分）以降は、対象カードごとのカードご利用金額などに応じたポイント付与率になります。

出典：三井住友カードつみたて投資のポイント付与率および条件（三井住友カード 公式サイト） 2024年3月22日

特に、我が家のメインカードである三井住友カード プラチナプリファードについては、これまで無条件で5％還元⇒2024年11月以降は最低1％還元まで還元率が大きく低下することから改悪との声も多く聞かれます。

今回の変更を受けて、プラチナプリファードからゴールド（NL）にダウングレードを検討する人もいる一方で、そもそも「このままSBI証券でいいのかな？」「今から開設するならどこが一番お得なの？」と証券会社そのものを迷っている人も多いと思います。

そこで本記事では、SBI証券をはじめ人気の証券会社4社のクレジットカード積立還元率について詳しく解説します。

証券会社の変更や新規開設を検討している人はぜひ参考にしてくださいね◎

人気の証券会社4社のクレジットカード積立還元率

早速ですが、人気の証券会社4社のクレジットカード積立還元率についてまとめました。

証券会社	カード種類	年会費 （税込）	10万円／月 積立還元率
SBI証券	三井住友カード プラチナプリファード ※ Oliveフレキシブルペイ プラチナプリファードも同様	33,000円	最大3.0％
	三井住友カード ゴールド（NL） ※ Oliveフレキシブルペイ ゴールドも同様	5,500円 （年間100万円以上の利用で 翌年以降永年無料）	最大1.0％
	三井住友カード （NL） ※ Oliveフレキシブルペイ 一般も同様	永年無料	最大0.5％
楽天証券	楽天プレミアムカード	11,000円	1.0％
	楽天ゴールドカード	2,200円	0.75％ ※
	楽天カード	永年無料	0.5％ ※
auカブコム証券	au PAYゴールドカード	11,000円	1.0％ ※「auマネ活プラン」加入及び NISA口座開設で最大3.0％ （上限5万円／月）
	au PAYカード	無料	1.0％ ※「auマネ活プラン」加入で 最大1.5％ （上限5万円／月）
マネックス証券	マネックスカード	初年度無料 年に一度の利用で翌年度も無料	5万円以下：1.1％ 5万円超～7万円以下：0.6％ 7万円超～10万円以下：0.2％

auカブコム証券のau PAYカード積立は、年会費無料にも関わらず10万円満額が1.0％還元と突出して高還元ですね◎

SBI証券はカード利用額に応じて還元率が変動

先述のとおり、SBI証券のクレジットカード積立は、2024年11月積立分より対象カードごとのカード利用金額に応じてポイント還元率が変動する仕組みに変更されます。

公式サイト：三井住友カードつみたて投資のポイント付与率および条件

三井住友カードの代表的なカードについて、還元率は以下のとおりです。

カード種類	年会費 （税込）	年間カード 利用額※	積立 還元率	還元上限
三井住友カード プラチナプリファード ※ Oliveフレキシブルペイ プラチナプリファードも同様	33,000円	500万円 以上	3.0％ （通常1.0％＋ 条件達成によるアップ分+2.0％）	10万円／月
		300万円 以上	2.0％ （通常1.0％＋ 条件達成によるアップ分+1.0％）
		300万円 未満	1.0％ （通常1.0％）
三井住友カード ゴールド（NL） ※ Oliveフレキシブルペイ ゴールドも同様	5,500円 ※条件達成で永年無料	100万円 以上	1.0％
		10万円 以上	0.75％
		10万円 未満	0％
三井住友カード （NL） ※ Oliveフレキシブルペイ 一般も同様	永年無料	10万円 以上	0.5％
		10万円 未満	0％

※ 年間利用額にクレジットカード積立分は含まれません。

上記の表からも分かるとおり、1.0％還元以上を目指したい場合はゴールド以上のランクのカードを選ぶ必要があり、最低でも年間100万円を決済する必要があります。

したがって、SBI証券は三井住友カードやOliveフレキシブルペイである程度の決済ができる人向けと言えます。

三井住友カード プラチナプリファードの還元率3.0％は4社の中でも最高還元率ですが、年会費も33,000円と群を抜いて高額です。

年間利用額にクレジットカード積立分は含まれないため、メインカードが別にある・三井住友カードはクレジットカード積立にしか使わないという人は、還元率が0％になってしまう可能性もあります。

年間300万円以上利用できるなら三井住友カード プラチナプリファードがおすすめ

下記の記事で、三井住友カード プラチナプリファードと下位カードである三井住友カード ゴールド（NL）の損益分岐点について解説しています。

記事中ではSBI証券での積立を全く利用しない場合・月5万円積立する場合・月10万円積立する場合に分けてシミュレーションしていますが、全ての条件下で共通して、損益分岐点は年間300万円の利用です。

カード 種類	年間利用額	通常 ポイント ①	継続特典 ポイント ➁	積立利用 ポイント ③	合計 ①＋➁＋③ ＝④	年会費 ⑤	差額 ④－⑤
三井住友カード プラチナプリファード	500万円	50,000	40,000	36,000	126,000	33,000円	＋93,000pt
	400万円	40,000	40,000	24,000	104,000	33,000円	＋71,000pt
	300万円	30,000	30,000	24,000	84,000	33,000円	＋51,000pt
	200万円	20,000	20,000	12,000	52,000	33,000円	＋19,000pt
	100万円	10,000	10,000	12,000	32,000	33,000円	▲1,000pt
三井住友カード ゴールド（NL）	500万円	25,000	10,000	12,000	47,000	0円	＋47,000pt
	400万円	20,000	10,000	12,000	42,000	0円	＋42,000pt
	300万円	15,000	10,000	12,000	37,000	0円	＋37,000pt
	200万円	10,000	10,000	12,000	32,000	0円	＋32,000pt
	100万円	5,000	10,000	12,000	27,000	0円	＋27,000pt

上記の表は、上限である毎月10万円積立をする場合のシミュレーションです。

三井住友カード ゴールド（NL）は、年間100万円を利用すると翌年以降年会費永年無料となります。
上記は年会費0円（無料化達成と仮定）でシミュレーションしています。

年間200万円までは三井住友カード ゴールド（NL）、300万円以上になるとプラチナプリファードのほうが獲得ポイントが多いことが分かります。

SBI証券がおすすめな人

以上のことより、SBI証券でのクレジットカード積立がおすすめな人は以下のとおりです。

我が家のように、メインカード1枚に積立投資までまとめたいという人にはとても相性の良い証券会社です◎

楽天証券はカード種類によって還元率が変動、楽天キャッシュでさらに高還元

楽天証券での積立に利用できる代表的なカードについて、還元率は以下のとおりです。

カード種類	年会費 (税込)	積立 還元率	還元上限
楽天プレミアムカード	11,000円	1.0％	10万円／月 別途楽天キャッシュ 5万円／月
楽天ゴールドカード	2,200円	0.75％※
楽天カード	永年無料	0.5％※

たとえ利用額が0円でも、年会費無料の楽天カードなら0.5％・楽天ゴールドカードは0.75％が還元されます。

代行手数料が年率0.4%（税込）以上のファンドは1.0％還元となりますが、多くの人が積立投資対象とするファンドはほぼ0.4％未満のため、基本的には楽天カードなら0.5％・楽天ゴールドカードは0.75％と考えて良いでしょう◎

例えば、積立投資で人気の以下のファンドは全て0.4％未満です。

• eMAXIS Slim全世界株式（オール・カントリー）
• eMAXIS Slim米国株式（Ｓ＆Ｐ５００）
• 楽天・全米株式インデックス・ファンド
• 楽天・Ｓ＆Ｐ５００インデックス・ファンド
• eMAXIS Slim先進国株式インデックス

最新のファンドごとの還元率はこちら（公式サイト）

楽天キャッシュは最大3.0％還元で積立投資が可能

楽天証券の大きなメリットは、クレジットカードでの10万円／月の積立とは別に、楽天キャッシュでの積立が5万円／月可能であることです。

合計で、1ヵ月15万円までポイント還元を受けることができます！

これは他の証券会社にはない大きなメリットです◎

詳細は下記で解説していますが、楽天キャッシュは最大3.0％還元でチャージすることができます。

月に10万円を積立する場合、例えば3.0％還元でチャージした楽天キャッシュで5万円・楽天カードで5万円の組み合わせで積立をすると、10万円合計の還元率は1.75％になります。

SPUの利用で楽天市場の還元率がUP

楽天市場にはSPU（スーパーポイントアッププログラム）というポイントアッププログラムがあります。

楽天グループのサービスを利用すればするほど、楽天市場の還元率がUPする仕組みです。

楽天証券および楽天カードもこのSPUの対象となっているため、普段から楽天経済圏を利用している人はさらにポイント還元率がUPするというメリットがあります。

サービス（倍率）	達成条件
楽天カード （＋2倍）	楽天カード（種類問わず）を利用して楽天市場でお買い物
楽天銀行＋楽天カード （最大＋0.5倍）	① 楽天銀行口座で楽天カード利用代金の引き落とし（＋0.5倍） ➁ ①を達成し、楽天市場でのお買い物前月に楽天銀行で給与・賞与・年金を受け取る（＋0.5倍） ①と➁の合計で最大1倍
楽天証券投資信託 （＋0.5倍）	当月合計3万円以上のポイント投資（投資信託）
楽天証券米国株式 （＋0.5倍）	当月合計3万円以上のポイント投資（米国株式 円貨決済）

詳細は以下で解説しています。

楽天証券がおすすめな人

以上のことより、楽天証券でのクレジットカード積立がおすすめな人は以下のとおりです。

我が家は、夫は三井住友カード プラチナプリファードでSBI証券、妻は楽天ゴールドカードと楽天キャッシュ併用で楽天証券で積立をしています◎

auカブコム証券は年会費無料でも10万円満額が1.0％還元

auカブコム証券での積立に利用できるクレジットカードについて、還元率は以下のとおりです。

カード種類	年会費 （税込）	積立 還元率	還元上限
au PAYゴールドカード	11,000円	1.0％ ※「auマネ活プラン」加入及び NISA口座開設で最大3.0％ （上限5万円／月）	10万円／月
au PAYカード	永年無料	1.0％ ※「auマネ活プラン」加入で 最大1.5％ （上限5万円／月）

年会費無料で10万円満額が1.0％還元であり、カード利用額の条件もないため、4社の中で最も高還元が達成しやすいと言えます◎

「auマネ活プラン」加入＆NISA口座開設で最大3.0％還元

au PAYゴールドカードおよびau PAYカードはどちらも積立基本還元率は1.0％還元ですが、「auマネ活プラン」加入で＋0.5％還元、さらにau PAYゴールドカード保有者に限り、NISA口座開設で＋1.5％還元の最大3.0％還元が実現します。

最大3.0％還元は12ヶ月限定で、13ヶ月目以降は2.0％還元になります。
auマネ活プラン加入特典は、毎月の投資信託の積立金額５万円までが上限となります。

カード種類	通常特典 1.0％	特典① クレカ積立特典 （プラン加入） 0.5％ ※ 上限5万円／月	特典➁ クレカ積立特典 （ゴールド＆NISA） 1.5％ ※ 13ヵ月目以降は0.5％ ※ 上限5万円／月	合計獲得 ポイント
au PAYゴールドカード	12,000pt	3,000pt	9,000pt	24,000pt
au PAYカード	12,000pt	3,000pt	0pt	15,000pt

auマネ活プランについては別記事にて解説しますが、既にauの通信回線を利用している人やauじぶん銀行、au PAYゴールドカードを保有している人には特におすすめです。

auマネ活プラン未加入でも10万円満額が1.0％還元

auマネ活プランは主にau経済圏を利用している人にメリットのあるプランですが、auマネ活プランに加入していない人でも積立上限である月10万円満額が1.0％還元になります。

ポイント還元率とカード年会費を考慮すると、最も高還元が達成しやすいと言えます◎

auカブコム証券がおすすめな人

以上のことより、auカブコム証券でのクレジットカード積立がおすすめな人は以下のとおりです。

複雑な条件がなくシンプルに10万円満額の1.0％還元が達成できるので、au経済圏だけでなく特定の経済圏に縛られたくないという人にもおすすめです◎

マネックス証券は5万円以下の積立で最高還元

マネックス証券のクレジットカード積立で利用できるのはマネックスカードのみです。

カード種類	年会費 （税込）	積立 還元率	還元上限
マネックスカード	初年度無料 年に一度の利用で 翌年度も無料	5万円以下：1.1％ 5万円超～7万円以下：0.6％ 7万円超～10万円以下：0.2％	10万円／月

年会費は初年度無料、年に一度の利用で翌年も無料になりますが、この利用にはクレジットカード積立も含まれるため、積立に利用する目的であれば実質年会費無料と言えます。

年会費無料のカードで5万円以下1.1％は4社の中で最高還元です！

月に5万円までの積立を想定している人は、マネックス証券が最も高還元になります。

5万円超10万円以下の積立に関しては段階的に還元率が低下しますが、10万円満額積立をした場合の還元率は0.73％です。

2024年9月までは最大2.2％還元

先述したマネックスカードの積立還元率ですが、2024年9月30日まで、10万円満額が最大2.2％還元となるキャンペーンが開催されています。

特に2023年10月以降にNISA口座を開設した人（これからする人も含む）がお得なキャンペーンです！

年会費無料のクレジットカードでこの還元率は破格としか言いようがないので、マネックス証券への移管や新規開設を検討している人はチャンスですね◎

ドコモとの提携でdカード積立開始、dポイントも貯まる

マネックス証券はNTTドコモとの業務提携を開始し、dカードでのクレカ積立サービスなど様々な資産形成サービスを提供開始することが発表されています。

詳細は後日発表されますが、ドコモ経済圏を利用している人・dカードを利用している人にとっては大注目です◎

ドコモ提携記念キャンペーンも開催されているので要チェックです✨

マネックス証券がおすすめな人

以上のことより、マネックス証券でのクレジットカード積立がおすすめな人は以下のとおりです。

年会費無料な上に5万円以下の積立が最高還元率となり、dポイントも増量キャンペーンなどで貯めやすいポイントのためおすすめです◎

年会費と積立額による獲得ポイントの比較

ここまで、人気の証券会社4社について、クレジットカード積立の還元率とおすすめポイントについて解説しました。

ここからは、クレジットカードの年会費と積立金額ごとに、獲得ポイントを比較してみます。

① 年会費無料のクレジットカードの比較

各証券会社の年会費無料クレジットカードについて、月に10万円積立をした場合に還元率の高い順に並べてみました。

証券会社	カード種類	年会費 （税込）	年間カード 利用額	10万円／月 積立還元率
auカブコム証券	au PAYカード	永年無料	－	1.0％ ※「auマネ活プラン」加入で 最大1.5％ （上限5万円／月）
SBI証券	三井住友カード ゴールド（NL） ※ Oliveフレキシブルペイ ゴールドも同様	0円 （年間100万円以上 利用した場合）	100万円 以上	1.0％
			10万円 以上	0.75％
マネックス証券	マネックスカード	初年度無料 年に一度の利用で 翌年度も無料	－	0.73％
楽天証券	楽天カード	永年無料	－	0.5％ ※
SBI証券	三井住友カード （NL） ※ Oliveフレキシブルペイ 一般も同様	永年無料	10万円 以上	0.5％
	三井住友カード ゴールド（NL） ※ Oliveフレキシブルペイ ゴールドも同様	0円 （年間100万円以上 利用した場合）	10万円 未満	0％
	三井住友カード （NL） ※ Oliveフレキシブルペイ 一般も同様	永年無料

auカブコム証券は、年間利用額の条件もなく無条件に1.0％還元が適用されるのでかなり強力ですね！

三井住友カード ゴールド（NL）は、1度年間100万円の利用を達成すると翌年以降年会費永年無料になりますが、1.0％還元を実現するためには毎年100万円利用する必要があります。

三井住友カード ゴールド（NL）や三井住友カード（NL）は、年間利用額が10万円未満の場合は還元率0％になってしまうため注意が必要です。

➁ 月に10万円積立をした場合の獲得ポイントの比較

次に、年会費が有料のクレジットカードも含めて、月に10万円積立をした場合に獲得ポイントから年会費を差し引いた最終獲得ポイントは以下のとおりです。

証券 会社	カード 種類	年間 利用額 ※1	還元率	積立獲得 ポイント ①	年会費 （円） ➁	差額 ①－➁
SBI証券	三井住友カード プラチナプリファード	500万円 以上	3.0％	36,000	33,000	＋3,000
		300万円 以上	2.0％	24,000		▲9,000
		300万円 未満	1.0％	12,000		▲21,000
	三井住友カード ゴールド（NL）	100万円 以上	1.0％	12,000	0	＋12,000
		10万円 以上	0.75％	9,000	5,500 ※2	＋3,500
		10万円 未満	0％	0		▲5,500
	三井住友カード （NL）	10万円 以上	0.5％	6,000	0	6,000pt
		10万円 未満	0％	0		0
楽天証券	楽天プレミアムカード	－	1.0％	12,000	11,000	＋1,000
	楽天ゴールドカード	－	0.75％ ※3	9,000	2,200	＋6,800
	楽天カード	－	0.5％ ※3	6,000	0	＋6,000
auカブコム 証券	au PAYゴールドカード	－	1.0％	12,000	11,000	＋1,000
	au PAYカード	－	1.0％	12,000	0	＋12,000
マネックス 証券	マネックスカード	－	5万円以下：1.1％ 5万円超～7万円以下：0.6％ 7万円超～10万円以下：0.2％	8,760	実質無料	＋8,760

※1　年間利用額にクレジットカード積立額は含みません。
※2　年間100万円以上の利用で翌年以降永年無料
※3　代行手数料が年率0.4%（税込）未満のファンドを積立すると想定

三井住友カード ゴールド（NL）を年間100万円利用した場合、およびauカブコム証券のau PAYカードが年間12,000ポイントと最も多くポイントを獲得できます！

三井住友カードについては年間利用額の条件があり、上記のポイントに加えて年間利用額に応じた下記のポイントも別途付与されます。

• 利用額に応じた基本還元
  • 三井住友カード プラチナプリファードは1.0％
  • 三井住友カード ゴールド（NL）および三井住友カード（NL）は0.5％
• 100万円利用ごとに10,000ポイント
  • 三井住友カード プラチナプリファードは上限40,000ポイント
  • 三井住友カード ゴールド（NL）は上限10,000ポイント

これらのポイントまで含めた損益分岐点については下記で解説しています。

③ 月に5万円積立をした場合の獲得ポイントの比較

同じく、月に5万円積立をした場合に獲得ポイントから年会費を差し引いた最終獲得ポイントは以下のとおりです。

証券 会社	カード 種類	年間 利用額 ※1	還元率	積立獲得 ポイント ①	年会費 （円） ➁	差額 ①－➁
SBI証券	三井住友カード プラチナプリファード	500万円 以上	3.0％	18,000	33,000	▲15,000
		300万円 以上	2.0％	12,000		▲21,000
		300万円 未満	1.0％	6,000		▲27,000
	三井住友カード ゴールド（NL）	100万円 以上	1.0％	6,000	0	＋6,000
		10万円 以上	0.75％	4,500	5,500 ※2	▲1,000
		10万円 未満	0％	0		▲5,500
	三井住友カード （NL）	10万円 以上	0.5％	3,000	0	3,000pt
		10万円 未満	0％	0		0
楽天証券	楽天プレミアムカード	－	1.0％	6,000	11,000	▲5,000
	楽天ゴールドカード	－	0.75％ ※3	4,500	2,200	＋2,300
	楽天カード	－	0.5％ ※3	3,000	0	＋3,000
auカブコム 証券	au PAYゴールドカード	－	1.0％	6,000	11,000	▲5,000
	au PAYカード	－	1.0％	6,000	0	＋6,000
マネックス 証券	マネックスカード	－	1.1％	6,660	実質無料	＋6,660

月に5万円の積立をする場合、マネックス証券が実質年会費無料で1.1％と最高還元になります。

年会費が発生するクレジットカードの多くは獲得ポイントを年会費が上回り赤字になってしまうため、月に5万円の積立をする場合は年会費が無料のクレジットカードを選ぶのがおすすめです。

例えば楽天証券の場合、楽天ゴールドカード（年会費2,200円）よりも楽天カード（年会費無料）のほうが最終獲得ポイントは多くなります。

月の積立額と年会費のバランスを考え、年会費が獲得ポイントを上回ることのないよう自分に当てはまる条件をシミュレーションしてみましょう◎

まとめ

今回は、人気の証券会社4社のクレジットカード積立還元率について、年会費と積立金額ごとに解説しました。

各証券会社がおすすめの人およびデメリットは以下のとおりです。

証券会社	おすすめの人	デメリット
	三井住友カードである程度決済ができる人 メインカードに積立投資までまとめたい人	利用額が少なければ0％還元になることもある 毎年決済額を維持する必要がある
	楽天キャッシュを高還元でチャージできる人 月に10万円以上積立をしたい人 楽天経済圏を利用している人	クレジットカード積立の還元率は平均的 年会費が有料のカードは毎年年会費がかかる
	シンプルに高還元で積立投資をしたい人 au経済圏を利用している人	マネ活プランはau利用者以外にはメリットが少ない
	積立額が月5万円以下の人 新規でNISA口座を開設した・する予定の人 dカードやドコモ経済圏を利用している人	5万円を超えると段階的に還元率が低下

貯めたいポイントや普段利用しているサービス、月の積立額など、自分の条件に合う証券会社を比べてみてくださいね♩

それでは今回は以上となります。